Аграрный кредит
При этом наибольшим спросом у них пользовались «короткие » деньги (на срок — до года ) . Они взяты 8,1 миллиарда гривен. На срок до трех лет оформлено займов на 2,2 миллиарда и на более трех лет — 2,7 миллиарда. « УК » попытался выяснить , действительно ли в этом году деньги стали доступнее для аграриев , в частности мелких и средних . Почему в этом сегменте кредитования преобладают короткие займы ? И планы банков по расширению финансирования сельхозпроизводителей в ближайшие годы?
Предложение уменьшает спрос
По оценкам президента Украинской аграрной конфедерации Леонида Козаченко , две трети аграриев по всем параметрам могут рассчитывать на получение кредитов . Вместе с тем не все на это идут . Ведь 90 % сельхозпроизводителей не удовлетворены условиями займов и только 5 % крупных игроков могут присматриваться к ним.
— Мелкие и средние производители преимущественно берут короткие кредиты — на два- три месяца в пик острого дефицита оборотных средств , — рассказал председатель Союза сельскохозяйственных обслуживающих кооперативов Иван Томич. — Чаще всего такие критические моменты наступают после жатвы и накануне осенней посевной. Тогда , как правило , нужны деньги на закупку семян , химии , горюче — смазочных материалов , ремонт техники и т.д. , а их нет , потому сельхозпроизводитель именно продает собранное или ждет лучшей цены на урожай.
Одновременно у него есть уверенность , что через месяц-другой он же выгодно реализует зерна и погасит долг . На среднесрочное кредитование , как правило , идут середнячки и крупные хозяйства для технического перевооружения , приобретение новой техники , а на долгосрочное — агрохолдинги и те , кто крепко стоит на ногах. Последние берут деньги на масштабное строительство агрокомплексов , овоще ? Хранилищ , закупку дорогостоящего оборудования и т.п. , — уточнил он.
По оценкам Ивана Томича , в этом году кредитными ресурсами воспользовались лишь около 500 фермерских хозяйств , или около 1 %. Если считать , что в среднем кредитное соглашение составляет 300 тысяч гривен , фермеры заняли у финучреждений около 150 миллионов гривен , условно подсчитал эксперт , иронично добавив: «Это как несколько хороших кредитных соглашений для агрохолдингов ». Потребность же 40000 фермеров в финансировании составляет около двух миллиардов гривен. По мнению Томича , фермеры неохотно будут займы , особенно длинные , пока цена ресурса не упадет до 10 % годовых.
займы дешевеют
Аграрные эксперты отметили первые шаги банковской системы навстречу аграриям. По данным председателя Аграрного союза Украины Геннадия Новикова , в 2013 году банки снизили ставки агрокредитованию с 25 до 19-21 %. Несмотря на это , они все еще ??важкопидйомни для сельхозпроизводителей. « Оптимальная цена ресурса для развития агробизнеса в нынешних условиях должна быть на уровне 12-14 % » , — считает он. Кстати были бы смягчения условий кредита , в частности относительно залога , а также внедрение кредитования « под будущий урожай ».
« Чисто « под будущий урожай »банки кредитов не дают , — говорит он. — Они хитрят , предлагая «будущий урожай » как дополнительный залог . Ведь по агробизнесу залог берется в соотношении не друг к другу , а один к двум , или 1 к 2,5 , в лучшем случае 1 к 1,7 ».
По мнению аграрных экспертов , дальнейшему удешевлению кредитов и упрощению процедур кредитования должна способствовать возможно ассоциированное членство нашего государства с ЕС. « Цена ресурса не станет одномоментно молниеносно низкой , и уже через несколько лет после подписания Соглашения украинский фермер сможет взять кредит под 8-10 % , — спрогнозировал Иван Томич. — Сейчас же банки неохотно работают с фермерами ».
Не все готовы рисковать
— Агросектор всегда был интересным для банковского , — отметила член правления АО « ОТП Банк » Алла Биниашвили . — И вполне логично , что интерес к нему с каждым годом растет. Ведь в последние годы он был ведущим драйвером экономики и бюджетообразующей отраслью. В прошлом году объемы экспорта агропродукции впервые превысили объемы продаж на внешние рынки продукции горно — металлургического сектора . А в первом полугодии 2013 сельхозпроизводство выросло на рекордные 15,4 % по сравнению с аналогичным периодом 2012- го , — пояснила она.
Вместе с тем агробизнес , учитывая множество факторов , остается достаточно рискованным. Поэтому не все банки готовы финансировать сельхозпроизводителей , тем больше мелких и средних . Ведь последние редко диверсифицируют направления своей деятельности , например , выращивают какую-то одну культуру (ячмень , подсолнечник или кукурузу) , а потому несут большие риски , рассказывала об особенностях агрокредитованию директор департамента корпоративного бизнеса ПАО « Укринбанк » Лилия Лисич .
К специфическим рисков кредитования агробизнеса , особенно мелкого и среднего , можно отнести и сезонность производства , и низкой ликвидности залогового обеспечения (в общей стоимости имущества более 70 % — внеоборотные активы, в частности основные средства неликвидные из-за их высокого износ ) , отметила начальник Управления активных операций малого и среднего бизнеса ПАО «КБ « Южкомбанк » Эльвира Шидлось . Также могут возникать трудности с реализацией продукции или задержки выручки от ее реализации. Из-за колебаний цен на продукцию трудно точно спрогнозировать рентабельность , соответственно и способность заемщика своевременно погашать кредит .
Поэтому банки подстраховываются обязательными условиями для заемщика и привлечением к оценке рисков АГРОЭКСПЕРТ . Последние оценивают состояние посевов , урожая , как говорится , « в поле» и подсказывают банкирам , где могут возникать трудности и как можно адаптировать график финансирования , чтобы проект был успешным. Есть подход и условия кредитования подбираются под каждого клиента. При таких условиях выигрывает и аграрий , и банк , объяснила в . о. начальника управления кредитных операций ПАО « Авант — Банк » Анна Кузнецова .
На увеличение операционных расходов на кредитование и штата готовы далеко не все банки. По оценкам экспертов , агрокредитования занимаются 15 финучреждений: ОТП Банк , VAB Банк , Банк Надра , Райффайзен Банк Аваль , Аваль- банк , Креди Агриколь Банк , ПриватБанк , Ощадбанк , Укринбанк , Южкомбанк , ТАСкомбанк , Эрсте банк , СityCommerce Bank , Киевская Русь , ПУМБ . Но только половина из них имеют индивидуальный подход к клиентам , треть — кредитует мелких аграриев и наращивает долю агрокредитам в своих кредитных портфелях .
Портфель под нужды
О планах увеличить портфель агрокредитования в 2014 году « УК » озвучило как минимум пять финучреждений. Например , руководство вновь госзембанк ( ДЗБ ) заявляет , что намерен привлечь средства на международных рынках и финучреждений — партнеров , чтобы профинансировать аграриев , в частности мелких и средних на 15 миллиардов (! ) Гривен. По словам председателя правления ДЗБ Светланы Скосырскую , маржа не превышает 3% , то есть если деньги будут предоставляться под 12 % , то цена ресурса в итоге будет стоить 15 % (ранее речь шла о 7-10 %). При этом предполагается , что залогом сможет выступать земля .
VAB Банк планирует увеличить долю агрокредитования в кредитном портфеле с нынешних 58 до 70 % , рассказал председатель правления финучреждения Денис Мальцев. При этом ставка будет делаться на средний бизнес ( обрабатывающий от 1 до 5 тысяч гектаров ) , который смог адаптироваться к кризису и выйти на прибыль в условиях экономической стагнации . Ведь большой бизнес может взять дешевле и длиннее деньги на внешних рынках. На начало октября кредитный портфель юрлиц агросектора этого финучреждения составлял 5,3 миллиарда.
Активно наращивать агрокредитованию намерен и ОТП Банк . До конца года здесь закроют потребности аграриев в деньгах почти три миллиарда (из них более миллиарда — новые соглашения ) . Несмотря на доминирование в корпоративном портфеле крупных компаний , доля средних и мелких постепенно увеличивается и на сегодня уже достигает 33% , отметила Алла Биниашвили . По ее словам , наиболее востребованным аграриями является финансирование оборотного капитала , которое выдается на 1-3 года под посевную , уборочную кампании , переработку и формирование товарных запасов , торговлю и экспорт. Пользуются спросом и Инвесткредит на строительство элеваторов , приобретение техники , модернизацию оборудования, оказывают на срок до пяти лет.
Готовность одолжить аграриям 11 миллиардов гривен уже в этом году озвучил ПриватБанк , отметив , что планы на 2014 -й будут еще более грандиозными . Из почти 10 до 20-40 % увеличит долю заемщиков- аграриев и ПАО « Авант — Банк » , который сейчас выдает микрокредиты в эквиваленте до 25 тысяч евро частным предпринимателям , до 100 тысяч — юрлицам и до 250 тысяч евро — для среднего бизнеса (частная компания до 250 человек) , отметила Анна Кузнецова . О получении займа из-за границы на 10 миллионов долларов и начало финансирования агросектора заявил и Мегабанк .