Как банк считает проценты, или сколько стоит 18 годовых?
Понятно, что финансовые ресурсы для заемщика имеют свою цену. Условно, она состоит из трех компонентов:
· Средств, которые банк платит как проценты по заимствования — депозиты, межбанковские кредиты, международные кредиты, остатки на текущих счетах и ??тому подобное;
· Стоимость содержания банковского учреждения (персонал, налоги, содержание зданий, автотранспорта, оплата услуг охраны, инкассации и т.п.);
· Чистой прибыли банка.
Первый компонент зависит от рыночной ситуации, рейтингу банка (надежный банк может заимствовать средства под меньший процент) и масштаба деятельности — количества экономически активных клиентов банка.
Второй — от эффективности работы банковского учреждения и, особенно в последнее время, от качества кредитного портфеля.
Третий компонент зависит только от аппетитов собственников банка. Для маскировки размера этого компонента банки навязали в массовом сознании ряд мифов:
· банк не может кредитовать дешевле, чем платить по депозитам;
· банк не может кредитовать себе в убыток;
· размер вознаграждения зависит от риска кредита, а агробизнес относится к наиболее рискованных видов деятельности. Все это не более, чем маркетинговые трюки.
Для примера рассмотрим депозиты под 20% годовых. Дополнительные условия такого депозита, а именно: ограниченное время акции, ограничения по сроку вклада и т.д. приводят к тому, что доля таких дорогих ресурсов — это несколько процентов или даже доли процента, а основные банковские ресурсы составляют дешевые краткосрочные депозиты, международные заимствования и почти бесплатные остатки на текущих счетах. Понятно, что идеальная расчетная стоимость ресурсов зачастую намного дешевле реальной средневзвешенной. Основная причина — омертвение капитала в проблемных и безнадежных кредитах. Однако ошибки кредитной политики банков не должны быть проблемой клиентов, хотя практика показывает обратное.
Убыточные кредиты (НБУ называет их «льготными») вообще является обычным явлением. Кредиты инсайдерам (лицам, связанным с банком) часто выдаются именно на таких условиях.
Что же касается положения о зависимости вознаграждения банка от рискованности кредитной операции, здесь стоит заметить, что требования большинства банков к аграриям такие, что о огромный риск таких кредитов не приходится. Другое дело, что банки своими действиями — «занимают слишком мало или слишком поздно», как говорится в английской пословице, — сами являются часто причиной риска в агробизнесе.
Классическая формула расчета простого банковского процента выглядит так: кредит (депозит) * процент * количество дней в расчетном периоде / количество дней в году. Однако даже пользуясь ею, некоторые банки находят возможности получить с клиента избыточные средства. Для начала остановимся на «относительно честных», как говорил Остап Бендер, способах отъема денег у аграриев.
Способ первый
Перечисление кредитных средств на расчетный счет заемщика. Это обычные условия классического кредита, однако для лучшего понимания ситуации воспользуемся примером. Заемщик получает кредит в размере 1 млн грн; целевое назначение: закупка ГСМ, минудобрений и СЗР. Процентная ставка — 18% годовых.
Период:
Февраль
Март
Апрель
Май
сумма, грн
Сумма кредита
1000000
1000000
1000000
1000000
Проценты за кредит
15000
15000
15000
15000
60000
Фактическое использование кредита
500000
300000
200000
Фактически использован кредит (нарастающим итогом)
500000
800000
1000000
1000000
Проценты за фактически использованный кредит
7500
12000
15000
15000
49500
Переплаченные проценты
7500
3000
0
0
10500
В связи с тем, что заемщик не использует все средства одновременно, некоторая их часть остается на текущем счете. Однако на них тоже начисляются проценты. Более того, фактически эти средства все еще входят в ресурсную базу банка, поэтому последний может повторно продать их на межбанковском рынке «овернайт».
Как с этим бороться? Подписывайте соглашение классического кредита только в том случае, если планируете тратить всю сумму кредита за один или несколько дней. В случае использования кредита в несколько этапов настаивайте на кредитной линии.
Способ второй
База расчета. Некоторые банки применяют в расчетах нестандартную количество дней в году — обычно 360 дней. Что это дает банковском учреждении, рассмотрим на примере: 1 млн грн и 18% годовых.
Период начисления процентов по кредиту — 30 дней.
Метод факт / факт: 1000000 х 18% х 30 дней / 365 дней = 14794,52 грн.
Метод факт / 360 дней: 1000000 х 18% х 30 дней / 360 дней = 15000,00 грн.
Разница: 205,48 грн.
Для тех, кто считает эту сумму слишком маленькой, замечу, разница за год составит уже более 2 тыс. Грн, и это на этой довольно незначительной сумме кредита. Поэтому важно проверять формулы расчета процентов. Не подписывайте договор, если количество дней в «банковском году» отличается от количества дней в календаре.
Способ третий
Изменение процентной ставки во время действия кредита. Обычно возможность изменения процентной ставки оговариваются в договоре. Основные причины изменения:
· окончания периода кредитования с льготной процентной ставкой;
· невыполнение дополнительных условий кредитного договора, в частности, перевод оборотов по расчетному счету в банк-кредитор;
· изменение процентной ставки мотивировано изменением рыночной конъюнктуры.
Как выходить из этой ситуации? Что касается первых двух случаев, такое повышение является законным, поскольку заранее оговорено в договоре. Третий, хотя и обусловлен в договоре, часто является банальной «выкачка» средств. Банк обычно сообщает заемщика о повышении процентной ставки и предлагает или переподписать договор на новых условиях, или же в случае несогласия, досрочно вернуть кредитные средства. Что делать в этом случае? Эффективная тактика — попросить банк обосновать причину изменения процентной ставки и предоставить технико-экономическое обоснование такого изменения. Еще один способ — согласиться на повышение процентной ставки. Например, банк предлагает изменить процентную ставку с 18 до 22%. Вы можете согласиться с повышением, однако предлагайте свой вариант: не 22, а 18,05% годовых. Суть такого метода заключается в вовлечении банка в переговорный процесс, который может продолжаться до полного погашения кредита.
Если даже практика исчисления процентов отличается от того, чему учат в школе, то что уж говорить о таких платежах, как комиссии. Справедливости ради отмечу, что массовое введение комиссионных платежей для аграриев началось вынужденно. После того, как Кабинет Министров Украины в своем Постановлении «Об утверждении Порядка использования средств, предусмотренных в государственном бюджете для осуществления финансовой поддержки предприятий агропромышленного комплекса через механизм удешевления кредитов» утвердил предельный размер процентной ставки по кредитам для агропроизводителей, частично подлежит возмещению, банки столкнулись с невеселой альтернативой: либо кредитовать под рекомендован процент и существенно потерять в доходности, или кредитовать под обычную процентную ставку, тем самым лишая своих клиентов-аграриев права на возмещение процентов, а следовательно, теряя клиентов и кредитный портфель. Выход, как всегда, было найдено — комиссия, о ней в постановлении не упоминалось. Таким образом, банки «подбирали» 2-4% комиссионными платежами. Такая ситуация устраивала учреждения, и аграрии были вынуждены мириться с ней — возмещение процентов существенно превышало комиссионные платежи. Однако нет ничего более постоянного, чем временное.
Способ четвертый
Процент плюс комиссия. Пример: Кредит — 1 млн грн. Процентная ставка — 17,5% годовых + комиссия 0,5% от суммы кредита (то есть 18% годовых). Срок кредита составляет 9 месяцев.
Стоимость кредита: 1 млн грн х 17,5% х 9 мес. / 12 мес. + 1 млн грн х 0,5% = 136 250 грн.
Сравним: 1 млн грн х 18% х 9 мес. / 12 мес. = 135000 грн.
Разница: 1250 грн в пользу банка.
На первый взгляд мелочь, но может быть и более «заманчивое» предложение, например, 15% годовых и 3% комиссии.
Для интереса рассчитаем стоимость такого кредита.
Стоимость кредита: 1 млн грн х 15% х 9 мес. / 12 мес. + 1 млн грн х 3% = 142 500 грн.
Сравним: 1 млн грн х 18% х 9 мес. / 12 мес. = 135000 грн.
Разница 7500 грн в пользу банка.
Как с этим бороться? Не соглашаться на такие условия. Если нельзя изменить ситуацию, планируйте срок кредита можно ближе к календарного года: что короче кредит, тем дороже обойдется вам комиссия.
Способ пятый
Процент плюс комиссия (кредитная линия). Кредит — 1 млн грн. Процентная ставка — 17,5 годовых + комиссия 0,5% от суммы кредита (то есть 18% годовых). Выдача кредита тремя траншами: февраль — 500 тыс. Грн, март — 300 тыс. Грн, апрель — 200 тыс. Грн. Комиссия начисляется при каждом транше. Сумма комиссии: 1 млн грн х 0,5% х 3 транша = 15000,0 грн.
В результате на 10 тыс. Грн больше, чем в случае, если кредит был выдан одним траншем.
Как быть в такой ситуации? Не соглашаться на такое условие, настаивать на условии выплаты комиссии от суммы транша, а не кредита в целом.
Способ шестой
Процент плюс комиссия. Ограничения минимального размера комиссии. Комиссия берется как процент от суммы транша, но не меньше, чем определенная сумма.
Например, транш 10 тыс. Грн, комиссия — 10 тыс. Х 0,5% = 50 грн. Минимальная сумма комиссии — 500 грн. Разница — 450 грн на одном транша. Чем меньше транш, тем дороже будет обходиться его выдача.
В таком случае тщательно планируйте платежи.
Способ седьмой. Процент плюс ежемесячная фиксированная комиссия. Кредит — 1 млн грн. Процентная ставка — 17,5% годовых + комиссия 0,5% от суммы кредита ежемесячно (то есть якобы 18% годовых). Выдача кредита тремя траншами: февраль — 500 тыс. Грн, март — 300 тыс. Грн, апрель — 200 тыс. Грн. Погашение тремя платежами август — 200 тыс. Грн, сентябрь — 300 тыс. Грн, октябрь — 500 тыс. Грн.
alt
Как быть в таком случае? Необходимо искать другой банк. Вероятно, и другие условия кредитного договора будут такими же «привлекательными».
Великие комбинаторы
Однако наибольшие возможности для банков дает комбинирование условий выплаты вознаграждения. Если в первом случае мы видим относительно невинный «развод клиента на бабки», эффективная ставка по кредиту меняется с 18% годовых до «всего» 19,66%, то в седьмом примере эффективная ставка составит 24,61%. Я умышленно выбрал довольно умеренные значения процентов и комиссий, поскольку для мелкого фермера эффективная ставка в 40% — обычное дело, достаточно использовать комбинацию: процентная ставка комиссия за выдачу кредита + ежемесячная комиссия (вариантов множество).
Почему банки используют приемы, вводящие в заблуждение заемщиков? Первая причина — общая рыночная тенденция использования маркетинговых технологий. Общеизвестно, что вложение средств в маркетинг более прибыльное дело, чем вложение средств непосредственно в совершенствование производственного процесса. Вторая причина — банальные деньги. Допустим, при ставке 18% маржа банка 1%. Простое увеличение эффективной процентной ставки до 19,7% увеличит доход банка до 2,7%, то есть в 2,7 раза.
Отдельные банки зарабатывают не только на выдаче, но и на погашении кредитов — удерживают с заемщика комиссию или штраф за досрочный возврат средств. Можно было бы понять такую ??позицию банка, если бы речь шла о долгосрочных кредитах, поскольку такой кредит предусматривает привлечение долгосрочных финансовых ресурсов. Обычно такое привлечение проводится под конкретную кредитную операцию. Понятно, погашение клиентом кредита не дает банку оснований для прекращения своих обязательств перед вкладчиками или заемщикам. В этом случае такая комиссия является разумной компенсацией расходов банка. Однако, если речь идет о краткосрочных кредитах, то их ресурсная база — такие же краткосрочные депозиты, то есть размер этого сегмента кредитного портфеля регулируется исключительно кредитной политикой банка, ни о какой персональной ответственности заемщика за досрочное погашение кредита и речи быть не может.
Фирменное безобразие
В погоне за доходностью банки выработали целый ряд эффективных приемов психологического воздействия на клиентов, в основе которых лежит «метод навязывания». С самого начала оформления кредита банк навязывает клиенту определенные правила: громоздкий пакет документов, написание технико-экономического обоснования кредитной операции в формате банка (обычно это формат выглядит как странное сочетание бухгалтерского и управленческого учета, то есть нелогичным ни для бухгалтеров, ни для экономистов ), диктует собственный темп рассмотрения кредита, фактически затягивая этот процесс минимум на месяц. Если клиент терпит все это, банк готов нанести последний удар: изменить процентную ставку непосредственно при подписании кредитного договора.
Поскольку при выборе банка клиент всегда интересуется условиями предоставления кредита, прежде всего процентной ставке, кредитный эксперт или управляющий отделением озвучивает условия кредитного договора, отмечая, что они предыдущие . Если эти условия приемлемы, клиент собирает пакет документов, проводит оценку объекта залога и получает предварительное решение о возможности кредита с точной датой выдачи (рассмотрения на кредитном комитете). Однако вместо кредита получает сообщение, что в целом кредит утвержден, но … процентная ставка / комиссия предлагается в размере на 2-3% выше. Можно согласиться на эти условия или ждать другого заседания кредитного комитета, которое происходит, как правило, через 1-2 недели и без гарантии получения положительного решения. Поскольку весенний день год кормит, большинство заемщиков принимает хуже условия кредитования. Проблема в том, что клиент фактически выбирает банк, руководствуясь часто заведомо ложной информацией.
Как с этим бороться? Ни управляющий отделением, ни тем более кредитный эксперт не имеют полномочий установления процентной ставки, поэтому никакие их обещания юридической силы не имеют. Большинство заемщиков не имеют переговорной власти на уровне головного офиса банка. Однако и в этом случае можно усложнить банка смену предварительно оговоренной процентной ставки. Для этого в протоколе участников общества поручить руководителю агрофирмы подписать кредитный договор на четко определенных условиях: указать точное значение процентной ставки и комиссии банка (или использовать формулировку: «не выше»). Такой протокол при изменении указанных условий автоматически теряет силу. Подобный прием можно использовать в случае, когда кредит берется заранее, и есть время, в случае отказа банка в кредитовании, еще раз выйти на кредитный комитет уже с компромиссными условиями, или попытаться получить кредит в другом банке.
Однако это еще не худший вариант. Настоящие проблемы начинаются у заемщика, когда ему навяжут валютный кредит. В самом валютном кредите нет ничего плохого, если заемщик имеет валютную выручку и хочет приобрести оборудование за рубежом. Именно валютный кредит является идеальным финансовым инструментом. Другое дело, когда речь идет об обычном краткосрочный кредит на пополнение оборотных средств.
В связи с чем может возникнуть такая ситуация? Многие банки имеют ресурсы именно в иностранной валюте, конвертировать их в гривню означает брать на себя курсовые риски. Поэтому возможна ситуация, когда банк предлагает клиенту именно валютный кредит, но на «выгодных» условиях — более низкой процентной ставке. На самом деле, какова бы ни была стоимость привлечения ресурсов в валюте, процентная ставка по валютным кредитам не может быть низкой. Согласно нормативным документам НБУ валютные кредиты имеют совсем другой коэффициент резервирования. Так, «стандартная» кредитная операция в гривнах требует от банка только 1% резерва, а в валюте — 50% (для клиентов, не имеющих валютной выручки), если же категория кредитной операции снижается, банку необходимо 100% резервирование. Соглашаясь на валютный кредит, клиент не только берет на себя курсовые риски (вспомним 1998 и 2008 годы, когда наблюдалась стремительная девальвация гривни), но и вынужден за собственные средства оплачивать конвертацию сначала валюты в гривну, чтобы иметь возможность проводить платежи в Украине, затем — покупать валюту для процентных платежей и погашения кредита.
Позволю себе процитировать мнение знаменитого менеджера Ли Якокка: «Стабильная, здоровая экономика невозможна при высоких процентных ставках … Это — легализовано ростовщичество. Некоторые штаты (речь идет о штатах в США — прим. Автора) приняли законы, запрещающие превышать 25-процентный уровень, видя в этом уголовные намерения. Даже мафия признала такие законы умными ».
Могут заемщики влиять на размер банковской вознаграждения? Мой вам совет: получите переговорную власть. Отечественных аграриев в десятки раз больше, чем банков, работающих в Украине.
СПРАВКА
Банковский процент — средства, начисляются и уплачиваются за пользование финансовыми ресурсами. В случае кредита они уплачиваются банку, в случае депозита — проценты выплачивает банк.