День рождения гривны
Откуда деньги берутся? Аграрный сектор в силу своей специфики (сезонность, длительный производственный период и т.д.) имеет повышенную объективную потребность в кредитах. Где их взять? Мы не будем рассматривать кредитную помощь со стороны государства и зарубежные инвестиции и займы. Что могут предложить негосударственные структуры? К кредитным инструментов, используемых для финансового обеспечения деятельности участников аграрного сектора, относятся: банковские кредиты и займы кредитных союзов, ипотека, а также различного рода товарораспорядительные документы, с помощью которых привлекают необходимые средства и другие ресурсы. Если говорить об относительно простую и понятную мелким сельскохозяйственным производителям форму финансирования через кредитные союзы, то, к сожалению, по разным причинам она не получила в Украине широкого применения. Но, как рассказала президент Всеукраинской ассоциации кредитных союзов (ВАКС) Виктория Волковская, в 2013 члены ВАКС издали небольшим сельским хозяйствам 23% всех займов. По ее мнению, это приличный показатель, потому что раньше доля сильгоспкредитування составляла 3-4%. «Новейшая история аграрного развития Украины подтвердила невысокую эффективность кредитования фермеров кредитными союзами. Это обусловлено рядом факторов », — говорит президент Союза обслуживающих сельскохозяйственных кооперативов Иван Томич. В частности, по его мнению, мешает несовершенство законодательства относительно деятельности союзов и недостаточная поддержка их государством. Кроме того, сдерживает сельхозпроизводителей и высокая стоимость кредитов. «Если в банке цена кредита 25%, то сделать его в кредитном союзе дешевле — нереально. Там процентная ставка составляет еще плюс 3-4%, то есть всего 30% годовых », — добавляет он. По мнению Томича, улучшить эту ситуацию можно, но изменить серьезно — практически невозможно. Хотя, если они превратятся впоследствии на кооперативные банки — вполне возможно изменение ситуации, не исключает он. Еще одна форма финансирования аграрного сектора — кредитование сельскохозяйственных предприятий под залог земли (земельно-ипотечное кредитование) с последующим рефинансированием соответствующих кредитных требований. Такое кредитование предусматривает стабильную правовую базу, отработанные процедуры предоставления банковских займов и, как правило, секьюритизации ипотечных активов. Мировая практика знает две основные формы земельно-ипотечного кредитования: одноуровневую систему, при которой кредиты предпринимателям аграрного сектора предоставляют земельно-ипотечные банки и кредитные союзы, и двухуровневую, где, кроме банков и кредитных союзов, действуют еще специализированные учреждения небанковского типа — земельно-ипотечные агентства, которые при поддержке государства рефинансируют банки путем выкупа у них ипотечных кредитов, оформленных ценными бумагами. дотаций не надо — кредиты давай Роль и значение банковских кредитов для развития аграрного сектора трудно переоценить. Пока государственная система кредитования находится на стадии, как говорят, разработки, «нащупывания» и опробования различных вариаций, аграриев выручает коммерческий сектор. По данным Минагропрода, в течение 2013 почти 2, 5 тыс. Сельхозпредприятий привлекали кредиты по процентной ставке 9-25% годовых. По льготного кредитования, то здесь количество хозяйств намного меньше. Вообще в последние годы льготное кредитование имело разные варианты: от бартерных расчетов к различным программ снижения процентной ставки по кредиту. Вместе с тем, такие меры оставались неэффективными для малых и средних сельхозпредприятий. Чего не скажешь о мощных агропроизводителей, которые обладают и капиталом, и залогом для заключения кредитного договора. Но, надо признать, что доверие аграриев к привлечению банковских кредитов для собственного развития постоянно растет. Безусловно, здесь свою роль играют как неспособность государства на достойном уровне поддержать агросектор кредитам, так и численность и качество кредитных программ коммерческих банков, ассортимент которых ежегодно растет. Выгода от таких программ очевидна для всех — для аграриев, производителей минеральных удобрений и сельхозтехники, самих банков. Казалось бы, чего еще желать? Понятное дело — государство не тратить огромные деньги на дотации и «поддержку штанов» аграриев, а создавать все необходимые условия для развития финансирования и кредитования агросектора со стороны сектора банковского. Да и сами аграрии очень хорошо это понимают и говорят: «Хватит. Не надо нам дотаций и сладких обещаний, дайте нам доступ к кредитам ». Как тут не вспомнить мудрое изречение: «Не надо давать рыбу, дайте удочку — рыбу мы и сами поймаем» Но речь идет не только о доступе к кредитам банков, но и об их удешевления, то есть уменьшение процентной ставки. Действительно, большая часть предпринимательских структур, работающей в аграрном секторе экономики, на сегодняшний день не имеют доступа к банковским кредитам. Это объясняется как высокими процентными ставками, так и низкой кредито- способностью производителей сельскохозяйственной продукции. Большинство из них в качестве залога под заем, кроме будущего урожая, ничего предоставить не могут, поскольку земля, служит для них основным средством производства, — арендованная. В результате традиционное банковское кредитование, что рассматривается в других странах мира в качестве главного инструмента финансирования потребностей сельхозпроизводителей, в Украине, к сожалению, применяется еще очень мало. Как преодолеть информационный голод? В Украине функционирует на сегодня 176. Однако около 20 практикующих в своей деятельности предоставления услуг по агрокредитования. На них сейчас приходится до 80% сильгосппозик. Кредитный портфель в аграрной сфере достигает почти 6% общего кредитного портфеля банков. В то же время, по мнению экспертов, кредитные портфели банков за счет выданных кредитов АПК расти, и свои кредитные продукты банки только улучшать. Такие выводы можно сделать исходя из того, что сегодня восстанавливается механизм компенсации государством процентов по кредитованию. К тому же прослеживается стремление крупных игроков на рынке увеличить свою долю путем объединения или поглощения. «Учитывая все эти факторы, банки концентрировать свои усилия прежде всего на разработке комплексных пакетных программ из нескольких банковских продуктов», — говорит заместитель председателя правления ПУМБ по корпоративному бизнесу Алексей Волчков. По его словам, банки будут пытаться заинтересовать аграриев в долгосрочной работе с банком (в течение нескольких производственных циклов), а не ограничиваться одноразовой сезонной соглашением. Со своей стороны, государство пытается поддержать банки в их стремлении кредитовать аграрный сектор. Например, НБУ расширил возможности банков по привлечению рефинансирования для кредитования агросектора. В частности, НБУ разрешил использовать этот механизм для того, чтобы кредитовать аграрный сектор. Такое решение Центрального банка страны закреплено в постановлении Нацбанка № 194. До банковские учреждения, получившие рефинансирование от НБУ для того, чтобы сохранить ликвидность, не имели возможности повышать объемы кредитования. Постановление содержит исключение в указанном предписании. Отныне такие требования не распространяются на кредиты и финансовые обязательства, которые предоставляются банком аграриям, не связанным с банком. Национальный банк Украины также на количественном тендере по рефинансированию банков удовлетворил заявки трех банков в сумме 1,2 млрд грн. Рефинансирование предоставлен под ставку в размере 10,00% годовых. Рефинансирование банков под 10% годовых осуществляется для нужд агрокредитования. Срок рефинансирования — 180 дней. Как решить проблему обеспечения аграриев кредитам? Согласно результатам опроса Международной финансовой корпорации (МФК), 75% сельхозпредприятий имеют ограниченный доступ к банковским кредитам. Основными источниками финансирования хозяйственной деятельности для них остаются собственные средства (нераспределенная прибыль — для 60% респондентов, личные сбережения — для 13%). Банковские кредиты получают только 28% агропредприятий. Зато банкиры декларируют готовность выдавать займы АПК. «Практически все банки готовы кредитовать аграриев, — говорит заместитель председателя правления Райффайзен Банка Аваль Виктор Горбачев. — У нас каждый пятый кредит, предоставленный бизнеса, адресуется именно предприятию АПК. На начало года наш портфель кредитов для АПК составил около 5 млрд грн. Одновременно более 65% займов было выдано непосредственно агропроизводителям ». «Для нас аграрная индустрия — одна из приоритетных. Доля кредитов аграриям в портфеле банка почти равна долям других ведущих индустриальных секторов экономики », — замечает директор департамента предприятий АПК, пищевой, легкой промышленности и торговли Проминвестбанка Сергей Середа. Собственно, кредитование этой приоритетной для нашей страны отрасли экономики с каждым годом становится все более выгодным и «держится» исключительно на коммерческом секторе. В частности, на сегодня основными игроками на рынке кредитования АПК выступают АО «Райффайзен Банк Аваль», ПАО «Банк» Киевская Русь «», ОАО «VAB Банк», ПАО «Креди Агриколь Банк», ПАО « Государственный сберегательный банк Украины ». Время государственная поддержка до сих пор остается слишком слабой. На сегодня Министерство аграрной политики и продовольствия Украины заявило о принципиально новую систему кредитования отрасли сельского хозяйства — под ипотеку земли, что позволит привлечь дополнительные инвестиции в отечественный агропромышленный комплекс. Кроме ипотеки земли как основной залога для получения кредита, новая система предусматривает создание Государственного земельного фонда как института контроля за оборотом земель и управления землями государственной собственности. Министерство предлагает создать Государственный земельный ипотечно-инвестиционный банк и ввести обязательное страхование сельскохозяйственной продукции. Новая схема кредитования предполагает также введение льготного кредитования (до 10% годовых) в специализированном банке. Вместе кредитования банками агросектора остается проблемой. Почему? Леонид Козаченко, председатель Совета предпринимателей при Кабмине: «Сегодня две трети аграриев по всем параметрам могут рассчитывать на получение кредитов. Вместе с тем, не все они на это идут. Ведь 90% сельхозпроизводителей не удовлетворены условиями займов, и только 5% крупных игроков могут «присматриваться» к ним ». Иван Томич, председатель Союза сельскохозяйственных обслуживающих кооперативов: «Мелкие и средние производители преимущественно берут короткие кредиты — на два-три месяца в пик острого дефицита оборотных средств. Чаще всего такие критические моменты наступают в период после жатвы — накануне осенней посевной. К среднесрочного кредитования, как правило, прибегают средние и крупные хозяйства — для технического перевооружения, приобретения новой техники, а к долгосрочному — агрохолдинги и те, кто крепко стоит на ногах ». Александр Бакуменко, председатель совета директоров ассоциации «Союз птицеводов Украины»: « Настораживает то, что всего лишь 200 млн грн предусмотрено на компенсацию кредитных процентов коммерческих банков. Всем известно, что самые дорогие деньги, с процентной ставкой 20-22%, — только в Украине. На 1 грн государства, компенсирует кредитную ставку, которая была в пределах 10-15%, бизнес привлекает 10 грн. Эксперты убеждены: если бы в бюджете для этих целей было предусмотрено хотя бы 1,5 млрд грн, то АПК мог бы генерировать в коммерческие банки 15 млрд грн тех кредитов, необходимых для пополнения оборотных средств ». Но все же надеемся на лучшее. В частности, на то, что аграрии и банки «найдут» друг друга. На пользу всем. И прежде всего — экономике Украины.Женский журнал по доступным для вас ценам.