практика агрострахования
Подтверждением тому является заключение 527 договоров страхования урожая по программе Аграрного фонда Украины в январе-июне 2013 г. По данным договорам специалистами Пула были проведены обзоры посевов на территории более 300 тыс. га. В перечисленных нововведений есть свои сторонники и противники. Вместе с тем, международная практика подтверждает, что все организационные шаги были сделаны в верном направлении — для стимулирования развития агрострахования и защиты сельхозпроизводителей. Остается важный вопрос: как распорядиться достигнутым так, чтобы эти изменения послужили толчком к развитию рынка, а не к реализации очередной коррупционной схемы? У них и у нас Система лицензирования агрострахования широко распространена в мире. Канада, США, Испания — успешные примеры практики лицензирования агрострахового деятельности компаний. Аналоги Пула существуют и активно развиваются в Турции — более 7 лет, в Израиле — около 40 лет и в других странах. В большинстве стран присутствует регулятор рынка, аналог украинского Нацкомфинуслуг. Этот государственный орган в Украине, разумеется, мог бы осуществлять свою деятельность гораздо быстрее и эффективнее. Зарегулированность рынка, бюрократические процедуры, непрозрачность чиновничьих решений и коррупция — основные факторы, тормозящие развитие всех нововведений. Такое объективное мнение высказывают все участники рынка. Государственную программу субсидирования агрострахования так и не был запущен в действие в 2012 г., как планировалось изначально. По оценкам экспертов, и в 2013 г. сельхозпроизводителям не стоит ждать радостных новостей из-за отсутствия средств на развитие этой программы в бюджете страны. Однако такая информация еще официально не подтверждена. Международный опыт свидетельствует, что именно программы государственной поддержки агрострахования дали мощный толчок к развитию отрасли (примеры — Польша и Турция). В Турции на начальном этапе (2005 г.) сборы страховых премий составили всего 12,5 млн евро, а в 2013 г. — превысили 250 млн евро. Увеличение объемов рынка в 20 раз за 8 лет развития агрострахования — реальный пример плодотворной работы. Имея подобные модели для сравнения, потенциал рынка Украины легко понять. Большинство представителей агросектора Украины пользуются собственным прогнозам и существенно недооценивают возможности агрострахования и его влияние на развитие агропроизводства в стране. Примером таких прогнозов является информация, опубликованная в различных изданиях в августе 2013 Оценки рынка агрострахования в данных публикациях изложены лицами, которые ранее не проявляли себя в этом сегменте рынка. Заявленные ими размеры сборов страховых премий в 100-150 млн грн вводят читателей в заблуждение, а сами цифры значительно занижают потенциал рынка агрострахования в Украине. Отсутствие прозрачной статистики сборов страховых премий в Украине также влияет на прогнозы. Оценить реальный потенциал рынка несложно. Подходы формальной логики и использование подтвержденных статистических данных позволяют легко посчитать: объемы закупок зерна по государственным программам — более 1 млн т, количество договоров членов Пула — 527 и осмотрены площади — более 300 тыс. га в сезоне 2012-2013 гг.) Заявленные цифры взяты из статей и пресс-релизов государственных органов за июль-август 2013 При средней урожайности с гектара — 30 ц фактическая минимальная сумма страховых премий, собранных страховщиками в 2013 только по государственным программам, составляет более 80 млн грн. Государственные программы закупки в 2012-2013 гг впервые реализовывались по реальным рыночным страховыми тарифами и контролировались на всех этапах агрострахового Пулом. В предыдущие годы, до появления Пула, такие программы страховались «формально» — ставки премий были невысокими, но и выплат агропроизводители не ожидали. Всеми сторонами выполнялись формальные требования законодательства. Суммарная оценка потенциала рынка агрострахования в 2014 г., включая госпрограммы и добровольное страхование, составит минимум 200 млн грн. При условии внедрения обещанного государством субсидирования страхования с государственной поддержкой, сборы премий в будущем году могут превысить 300 млн грн. Погодные условия этого года и ожидаемый низкий уровень убыточности агрострахования по этим программам в 2013 могут стать действенным толчком для активного развития агрострахования в стране. Ожидаемый рекордный урожай является важным фактором повышения платежеспособности агропроизводителей, поскольку они знают, что таким урожайным бывает далеко не каждый год. украинской власти стоит серьезно оценить ситуацию и действовать. В мире существует достаточно примеров, когда агрострахования без участия государства покрывает более 60% рынка агропроизводства. Аргентина и Новая Зеландия — примеры таких стран. Классический механизм: на начальном этапе государство оказывает активную поддержку, с годами снижая уровень субсидий, постепенно выходя из этого процесса, а рынок продолжает развиваться самостоятельно, за отдельными программами все же продолжают предоставляться субсидии, но только для выращивания стратегически важных культур или для определенных типов производства . Повлиять на государственную политику и принятие ключевых решений сложно. Важно, чтобы на местах находились люди, которые принимают решения, выгодные для рынка, а не для отдельных структур или лиц. Эти люди должны быть заинтересованы в развитии агросектора. Программы по агрострахования должны всегда рассматриваться в паре с таким развитием. Реализация существующих планов государства по внедрению субсидированного агрострахования может существенно подтолкнуть рынок Украины к развитию. Важно, чтобы этот процесс был прозрачным и понятным для всех участников рынка. Именно таким образом это работает в большинстве стран, где страхование аграрных рисков развивается и покрывает более 50% агропроизводства. Стоит отметить, что Турция, в нынешних сборов премий в агростраховании (250 млн евро), оценивает покрытия собственного рынка агропроизводства не более чем на 10% . Особенностью турецкого рынка является то, что производство в этой стране сконцентрировано на высокорентабельных культурах — овощах и фруктах. Убытки по таким культурами значительные и могут превышать сотни тысяч евро на 1 га возделываемых культур. Украины, кстати, в 2013 г. стала первой из стран СНГ, где было инициировано добровольную программу страхования качества яблок. Программа реализуется специалистами «Агроиншуранс Интернешнл» совместно со страховой компанией «PZU Украина». Активный интерес к программе обнаружили производители яблок продовольственного качества в разных регионах страны. В следующем году планируется интенсивное развитие данной программы, которая начнет работать с июня 2014 Начало работы подобных программ и активный интерес агропроизводителей к ним является еще одним важным индикатором готовности рынка к развитию. Оценка рисков в сельском хозяйстве Заморозки, вымерзания, ледовая корка, выпревания , пыльная буря, смерч, наводнение, шквал, град, грунтовая и атмосферная засухи — это всего лишь некоторые риски, которые могут существенно повлиять на показатели производства целых регионов Украины. Защита от их воздействия механическими методами практически невозможно. Агрострахование является главным и важнейшим инструментом управления рисками в большинстве случаев. Все альтернативы агрострахования, такие как: противотуманные сетки, системы орошения и ирригации, ветровые установки в садах, требующих капитальных вложений на этапе их приобретения и установки. Защищают они только от определенных типов рисков. Большинству агропроизводителей в Украине это просто не по карману. В оценке влияния погодных рисков Украина продвинулась значительно дальше своих ближайших соседей из СНГ. В 2012 г. успешно прошла первая государственная сертификация специалистов по проведению осмотров и урегулирования рисков в агросекторе. Количество сертифицированных экспертов в стране на данный момент — 32 человека. Такие сертифицированные специалисты преимущественно являются сейчас сотрудниками страховых компаний и компаний, специализирующихся на проведении осмотров и урегулировании рисков в агросекторе. На рынке неоднократно поднимался вопрос о «независимости» таких специалистов и качество их оценки. По этому поводу есть разные мнения, до сих пор ведутся споры. Рассудить тут может только международная практика, которая свидетельствует, что чистой «независимости» таких экспертов быть не может в принципе, ведь они выполняют работу за деньги, и именно на этапе взаимоотношений, когда нужно заплатить такому специалисту, «независимость» заканчивается. Вместе с тем , реальную объективность оценки рисков такими специалистами может предоставить стандартизация правил и регламентов проведения осмотра. Такие регламенты должны быть понятны всем группам потенциальных клиентов — страховщикам, банкирам, международным компаниям и др.. Рынок остро нуждается в появлении сюрвейерских компаний, где применяют интернет-технологии и соблюдают строго регламентированных норм и этапов проведения осмотров, которые станут определенными едиными стандартами и будут приняты на рынке. Эти изменения — закономерны и через подобные преобразования прошли большинство развитых стран. Здесь все просто: либо ты меняешься, постоянно поднимаешь свой ??уровень профессионализма, или кто-то другой займет это место. В существующих на рынке Украины сюрвейерских компаниях пока такой тенденции собственного развития не наблюдается. У каждой компании — свои подходы, методики, типы документов (каждый имеет свою процедуру), но нет единства относительно стандартов на рынке. Это негативно сказывается на развитии рынка подобных услуг. Например, в Турции на сегодня потребности рынка удовлетворяют более 800 специалистов — в растениеводстве и около 800 экспертов — в животноводстве. В Украине сертифицированные эксперты специализируются только на растениеводстве — не сложно оценить потенциал этого рынка услуг, тесно связанного с агрострахованием и мониторингом сельхозугодий с целью финансирования. На рынке Украины уже наблюдается оживление и изменения в стандартах проведения таких осмотров. В середине 2013 интернет-порталами по поиску персонала была зафиксирована активность — на рынок начинают приходить новые компании, которые готовы активно развивать этот сегмент с применением международных стандартов. Вопрос независимости мнения экспертов, в данном случае, не является критическим. Внедрение четких и прозрачных регламентов по срокам, методике и качеством проведенных осмотров всегда будут первоочередными приоритетами для клиентов, которые заказывают такие услуги. Уже в ближайшее время можно прогнозировать переход к новому уровню предоставления услуг осмотров и урегулирования рисков в агросекторе. Произойдет ли это в рамках существующих сюрвейерских компаний или с приходом новых игроков на рынок — время покажет. Одно известно точно — на рынке риск-менеджмента в сельском хозяйстве продолжают происходить позитивные изменения. Что касается риск-менеджмента в финансовой сфере, то доступность финансирования в сельском хозяйстве напрямую связана с качеством и эффективностью оценки рисков на полях. Как уже отмечалось, банки активно интересуются аграрным сектором и готовы предоставлять различные финансовые инструменты производителям для развития бизнеса. Изменения в подходах к оценке рисков продолжат уже начатую тенденцию отказа финансовых институтов от «формального» страхование, переходя к «реальных» страховых тарифов. Эти изменения позволят рассматривать посевы сельскохозяйственных культур и урожай как основу залогового кредитования и финансирования. Раньше банки предпочитали иметь залог в виде денежных депозитов, недвижимости и техники — в таких залоговых объектов ограниченный потенциал и возможности. Страхование посевов и урожая расширяет возможности финансирования и существенно увеличивает участие банковского сектора в сельском хозяйстве, что принесет дополнительные дивиденды сельхозпроизводителям. Оценка перспектив агрострахования Украины Используя стандартные методы SWAT-анализа для оценки ситуации на рынке, из сказанного выше можно сделать вывод, что: ???в Украине создана и продолжает развиваться инфраструктура, которая необходима для продвижения программ управления рисками в агросекторе. Положительные изменения наблюдаются и в смежных областях — это сильная сторона; ???насколько эффективно чиновники смогут распорядиться имеющейся законодательной базой и создаваемой инфраструктурой — участникам рынка пока не ясно. Это — слабая сторона; ???политические решения руководства страны могут как представлять серьезную угрозу, так и открывать большие возможности рынка. Разница «угроз» и «возможностей» в данном контексте заключается в том, что «угрозы» можно легко создать незрелыми и спонтанными политическими решениями, а потом еще долго исправлять ошибки, «возможности» необходимо уметь рассмотреть, развить и умело использовать. Каким будет выбор украинского государства — на данный момент определить сложно. Однозначно можно сказать, что дальнейший выбор утвердит курс развития сельского хозяйства и страхования аграрных рисков как минимум на ближайшие два-три года. Остается надеяться на мудрость чиновников и их глубокую заинтересованность в развитии агросектора как стратегического сегмента экономики Украины.
